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消费金融下半场:跑马圈地的时代正在远去

发布时间:2019-09-11

  中国的消费金融市场正在进入下半场。鉴于国内外经济金融面临新形势,经济下行压力有所加大,多家银行在确保资产质量稳定的前提下,主动优化贷款类产品投放策略,适当提高信用卡、消费贷款投放门槛,推动目标客群上移。

  从上市银行半年报中可以发现,大多数银行的整体不良率较去年末相比,已呈现下降趋势,但信用卡、消费贷领域的不良率却在抬升。

  针对金融市场风险,监管正加强引导金融要提高风险防范意识。9月5日召开全国金融形势通报和工作经验交流电视电话会议强调,金融机构要提高风险防范意识,完善公司治理,加强内部管理,强化激励约束机制,鼓励担当、创新和风控,对真正支持实体经济的要加大奖励力度。

  银行:警惕消费金融风险

  中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.17%,占比较上季度末上升0.02个百分点。 平安银行2019年中报指出,2018年末以来,鉴于宏观经济仍存在下行压力,在确保资产质量稳定的前提下,本行主动优化贷款类产品投放策略,适当提高信用卡、贷款投放门槛,推动目标客群上移。实际上,据记者了解,今年上半年以来,大多数银行信用卡中心提高了信用卡门槛,但这多家银行的信用卡、消费贷不良率仍在抬升。

  2019年中报显示,建行个人消费贷、信用卡透支不良率,分别为1.45%、1.21%,较去年末上升0.35、0.23个百分点;农行个人卡不良率为1.43%,较上年末下降0.23个百分点,但消费贷不良率上升0.22个百分点;交行信用卡透支不良率为2.49%,较上年末上升0.97个百分点。

  在股份制银行中,招行、浦发、兴业、平安的上半年末的信用卡不良率比上年末分别上升了0.19、0.57、0.2、0.05个百分点,但上述四家银行的总体不良率却比上年末分别下降了0.13、0.09、0.01、0.07个百分点。

  多家银行消费金融产品领域不良率攀升的同时,信贷规模也在压缩。

  截至2019年6月底,建行个人消费贷余额1682.7亿元,较上年末减少约419亿元;交行信用卡透支余额为4546亿元,较上年末较少约505亿元;浦发银行光大银行同期的信用卡及透支、个人消费贷余额,较上年末分别减少约60亿元、19亿元;平安银行“新一贷”贷款余额1533.61亿元,比上年底下降0.2%。

  “2018年以来,现金贷、互联网消费贷、P2P 等市场放贷主体日益增多,债务风险不断聚集,市场共债客群资产质量波动明显,此类风险有向信用卡行业传导的趋势”。中信银行中报显示,随着产业结构的不断调整,部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响,导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加,致使信用卡业务风险有所上升。

  要想繁荣,先消费

  “要想繁荣,先消费吧。”这是诺贝尔奖得主、经济学家保罗·克鲁格曼对于消费的理解。实际上,当前中国的消费正在企稳。

  如果仅从数据的表面来看,消费似乎已经出了一些问题,2019年7月份,社会消费品零售总额33073亿元,同比名义增长7.6%,远低于6月份的9.8%的增速。国家统计局新闻发言人刘爱华表示,回落的主要原因为汽车销售量降低导致,扣除掉汽车零售额影响之后,7月份社会消费品零售总额同比增长8.8%,与上月基本持平。

消费

  数据来源:国家统计局